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来源:未知   作者:admin   日期:2019-10-30 16:40

  首先我们先来看一下村镇银行的成立背景, 2006年中国银监会出台了《若干意见》,放宽了农村地区的银行金融准入门槛,开始农村金融机构创新的改革。从2006年起,全国各地相继成立了村镇银行。2008年,广西的首家村镇银行——平果国民村镇银行成立,截止到目前为止,广西共成立了23家村镇银行,村镇银行的成立,对于拓宽农村地区的融资渠道,提供更多的农村金融服务,促进农村经济方面的作用是不言而喻的,但同时也看到,广西的村镇银行在发展中面临着发展的瓶颈,制约了它的进一步发展。可以说,村镇银行目前面临着三个“不足”,是特别需要关注的问题:

  第一,存款增长困难,资金来源不足。这主要来自几方面的原因:一是村镇银行成立时间短,农民对其的认知度不高,部分人认为村镇银行是“私人银行”,缺乏信誉,不愿到村镇银行存款,而更愿意把钱存到国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等。这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势,竞争力不如其他农村金融机构。其二,无分支机构网点,支付结算渠道单一。一般的村镇银行都仅设立了一个营业部,没有设立分支机构网点,金融服务覆盖面太窄,居民办理个人金融服务不方便,往往不会首选在村镇银行开立结算账户,也影响了存款业务的发展。其三,存款保险制度不完善,存款人风险暴露突出。按现行政策规定,村镇银行是独立的企业法人,股东以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。但村镇银行是银行业金融机构,一旦遇到外部环境发生重大变化或内部管理出现明显失误等情况发生,就可能直接面临着破产倒闭的命运。在存款保险制度没有制定的情况下,若股东只承担出资责任,存款人利益如何得到有效保护,至今仍无定论。存款人出于资金安全的考虑,很难首选将资金存入村镇银行,这非常不利于包括富民村镇银行在内的所有新型金融机构发展存款业务。村镇银行资金短缺问题,在短期内不可能得到有效解决,将制约其发展壮大。

  第二,高风险低收益,可持续能力发展不足。村镇银行作为新型农村金融机构,处于经济欠发达的农村地区,业务网基本上以传统农业为主,农业产业弱势化导致农村地区经济不发达,村镇银行无高效益项目支持,在主动降低贷款利率的情况下,盈利空间较小。同时,村镇银行的客户多数是农民,由于种植业和养殖业受自然灾害影响较大,贷款风险较高,信贷资金安全缺乏有效保障。另一方面,村镇银行的经营成本比较高,同样是一笔贷款,村镇银行的贷款额度小,农民居住的又比较分散,它的各项成本就明显高于银行的贷款的经营成本。收益低、成本高,成了制约村镇银行可持续发展的重要银色。

  第三,业务同质化比较严重,竞争优势不足。根据《暂行规定》,现在村镇银行可以开办的业务就是存贷、结算等传统的商业银行业务,这些业务和其他开办多年,网络健全,服务水平也比较高的其他机构比,基本上没有优势,所以,如果村镇银行还是按照原来的产品来走,很难在市场上占有一席之地。村镇银行在改革发展过程中要把握好两个方面

  主持人:梁教授,刚才听了你介绍,当前村镇银行存在着三个方面的不足,那么,请您谈谈村镇银行在改革发展过程中需要注意把握什么?

  梁玉:村镇银行要想走的更远,当然是需要不断完善改革的,但是,首先要处理好的几个问题:

  一是村镇银行的定位问题,就是要解决它为谁服务的一个问题。《暂行规定》里面已经强调了村镇银行要在坚持商业化的前提下,服务“三农”,所以,这里首先想谈谈这个村镇银行的定位问题,按照《暂行规定》,村镇银行就应该是一个微型金融机构,微型金融的存在实际上是解决一个金融普惠问题,也就是改变过去的一个观点,以前我们都说金融机构对企业来说是“锦上添花”,都是为优质客户服务的,但现在微型金融机构的存在说明了一点,金融机构也是可以“雪中送炭”的,那么它应该给谁提供服务呢?它的服务对象问题,他的服务对象应爱是其他金融机构不能或不愿服务的群体,但微型金融机构要强调盈利,因此它不可能是扶贫机构,对所有穷人都提供帮助,因此,这个群体应该是那些具有经济机会的群体。

  二是关于支持“三农”的问题。像现在有些村镇银行无论是布局还是资金的投向,都偏向经济较发达的地区,这与原来设立村镇银行的初衷可以说不完全吻合,那么,怎么看待这个问题。村镇银行是一个金融企业,是要以利润最大化为目标的,同时他又必须担负起服务“三农”的社会责任,支持了“三农”,就意味着承担高风险高成本,其实这就是要在两者中间寻找一个平衡点的问题,国内国外的案例充分证明了其实是可以做到的,关键在于机构本身的改革,以及国家政府要给村镇银行一个相对宽松的监管环境。村镇银行的适时改革之路

  主持人:当前形势下,村镇银行应该如何把握机遇进行适当改革,以促进村镇银行可持续发展?

  梁玉:首先在宏观上,一是政府政策要提供适当的支持,这个支持包括创设有利于村镇银行发展的宽松环境,比如加大宣传和引导,提升村镇银行的品牌形象,建立健全存款保险制度,来缓解资金来源不足的问题。在税收政策可以有一定的优惠。

  二是多方采取措施,帮助小贷公司转化为村镇银行。小贷公司也是我国金融创新的产物,主要是想发挥民间资本的作用。小贷公司发展到现在,由于本身只贷不存的限制,也遇到了发挥的重要瓶颈,国家曾经出台过相关规定,允许小贷公司在达到一定的盈利状况条件下转化为村镇银行,可以说,小贷公司转化为村镇银行对双方来说是双赢的措施,既解决了现在小贷公司发展的瓶颈,同时可以引导民间资本积极流向农村。因此,这是一个值得关注的重点。

  三是在监管政策上,要给村镇银行更为宽松的尺度。村镇银行本身经营的产业风险程度与一般金融机构的风险程度不同,风险程度高,但是产品定价却是基本一样的,也就是没有利率定价权。这其实是不公平的,国外成功的微型金融机构案例都是允许微型金融机构实行较高的利率政策的。

  其次是在微观上,村镇银行自己要做的还有很多,比如提升自身的员工水平,内控制度改革等等,我这里主要想说的就是一个产品的创新。从总体角度而言,银行业提供的产品大类都是一样的,不外乎存款、贷款等等,但是村镇银行作为一个社区型的金融机构,是一个典型的微型金融机构,要解决的是一个金融普惠的问题,也就是要让金融服务惠及更多的农户。还是可以在这个大类一致的情况下去的差别化,就是利用地缘的优势,在服务上创新,作为微型金融来说,最适合农户的存贷款产品应该是具有如下特点:

  有效的信贷服务:灵活性、快速渠道、抵押替代、优于竞争者、合适的产品、程序简便、长期稳定。

  灵活性(这个根植于社区的村镇银行有一定的优势):借贷资金的使用不应该局限于特定的用途。

  快速渠道:快速的贷款批准和发放对微型金融机构的客户至关重要。(农户本身就是没有什么积累的,因此,一旦提出贷款要求,一般都是不易的,用于把握经济机会或是其它紧急用途。)

  由于竞争者:为了与其他非正规渠道竞争,需要树立自身的优势,但不一定要求利率低。

  合适的产品:贷款条件要求符合客户的情况,让大多数客户最受益的是短期小额贷款程序简便。“快递改变了人们的时空观,也

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